Лист Правління для клієнтів банку

Київ, квітень 2009 Шановні клієнти та партнери, Після публікації в жовтні 2008 року наших роз’яснень щодо питань фінансової кризи, ми хочемо продовжити спілкування з вами: проінформувати вас про ситуацію в банківській системі, поділитися нашою думкою з приводу найбільш актуальних питань, а також висвітлити позицію ПроКредит Банку. Розвиток кризи в економіці та фінансовому секторі країни, як і передбачалося, підтверджує прогнози про її затяжний характер. Хоч економічна ситуація в країнах Східної Європи досить стабільна, динаміка подій у світі показує, що залишаються невирішеними фінансово-економічні проблеми глобального характеру, які впливають на швидкість стабілізації ситуації в Україні. Ми все ще можемо спостерігати, що курс гривні не стабілізувався. Разом з тим кризові явища продовжують поширюватися на реальний сектор економіки. Тим не менше, аналіз ситуації наших клієнтів показує, що більша частина бізнесу залишається стабільною, хоча, безсумнівно, несе величезне додаткове навантаження, викликане кризою. Підтвердженням стабільної ситуації є те, що значна частина учасників фінансово-економічних відносин, включаючи позичальників і вкладників, продовжують зберігати професійний спокій і впевненість. Це, без сумніву, є однiєю з найбільш важливих передумов для виходу з кризи. Численні обговорення сьогоднішніх проблем і прогнозів постійно заповнюють інформаційний простір, і виділити надійну та якісну інформацію із усього потоку стає практично неможливо. У такій ситуації ми ще раз хочемо повторити нашу рекомендацію – критично оцінюйте все, що чуєте й бачите. Зі свого боку, ми не очікуємо, що думки, висловлені нами, повинні прийматися на віру. Власний аналіз, критична оцінка і прийняття рішень – це найбільш виправданий підхід з вашої сторони. Ситуація в банківській системі та теперішній розвиток Складності в банківській системі розпочалися в жовтні 2008 року. Першою хвилею кризи став значний відтік коштів клієнтів з банківської системи. Ряд банків, включаючи ПроКредит Банк, подолали цей етап і на даний час зберігають стабільність. Для клієнтів це означає своєчасне проведення платежів, виплату внесків по закінченню строків, а для тих, хто бажає продовжити зберігати кошти на банківських вкладах – надійне й безпечне місце збереження грошей. Ми розуміємо, що на фоні кризи, що розвивається, такий висновок може звучати як рекламна фраза. Проте, ми впевнені, що кошти можуть надійно зберігатись, тільки перебуваючи в банківській системі. Крім фізичної безпеки, збереження грошей передбачає одержання процентного доходу – інакше кажучи, неотримання відсотків по вільних коштах є прямою втратою грошей у результаті інфляції або неодержаних доходів. Багато хто з вас знає, що в деяких банках запроваджена тимчасова адміністрація або призначений куратор від Національного банку України. Введення тимчасової адміністрації відбувається у випадку, якщо банк зазнає тимчасових фінансових труднощів. Як правило, ці труднощі пов’язані з ліквідністю і несвоєчасним виконанням зобов’язань перед клієнтами й кредиторами. Запровадження тимчасової адміністрації супроводжується також іншими заходами, включаючи залучення додаткових ресурсів і капіталу, що, відповідно, підвищує ймовірність стабілізації роботи банків. Призначення куратора, як правило, відбувається в тих випадках, коли Національний банк України надає банку рефінансування і, таким чином, забезпечує моніторинг використання коштів. Ми вважаємо важливим відзначити, що ПроКредит Банк не звертався і не планує звертатися за рефінансуванням до Національного банку України, тому що фінансове становище ПроКредит Банку повністю дозволяє виконувати всі вимоги відносно ліквідності. На додаток до цього, підтримка банків групи ПроКредит і акціонерів забезпечить при необхідності достатнє надходження коштів та капіталу. Національний банк України також проводить так зване “діагностичне обстеження банків”. Дане обстеження передбачає укладання банком договору з аудиторською компанією, що одержала дозвіл від Національного банку України про проведення, серед іншого, аналізу якості кредитного портфеля, адекватності створених резервів з метою визначення можливої потреби в додатковому капіталі від акціонерів. Рейтинги Тривала невизначеність у багатьох сферах економіки та фінансового сектора змушує міжнародні рейтингові агентства переглядати рейтинги країни та окремих організацій/компаній. З огляду на те, що останнім часом рейтинги мінялися декілька разів, інтерес до таких публікацій та інтерпретацій рейтингів зріс. Ми вважаємо доречним надати найбільш важливу інформацію щодо формування і ролі рейтингів з професійної точки зору. При цьому ми посилаємося на міжнародні рейтингові агентства, такі як Fitch Ratings, Moody’s, Standard & Poors, досвід і організація роботи яких забезпечують максимальну незалежність і об’єктивність: – Для яких цілей і для кого призначені рейтинги? Рейтинги міжнародних агентств є важливим елементом функціонування світового фінансового ринку. Рейтингові агентства відіграють роль аналітиків, які визначають рівень ризику тієї чи іншої країни, або якої-небудь окремої установи. На ринку капіталів – ринку, учасниками якого є фінансові, інвестиційні установи і великі компанії – рейтинг, поряд з іншою інформацією, є основою для кредиторів і інвесторів при визначенні в яких обсягах, відповідно до своєї інвестиційної політики, вони можуть направляти кошти у ті чи інші компанії або цінні папери і з якою прибутковістю. Таким чином, рейтинги передусім використовують професійні учасники ринку капіталів. Важливо також відзначити, яку роль рейтинги точно не виконують – рейтинги жодним чином не дають прогноз, що трапиться з тією або іншою країною, організацією, або ж випуском цінних паперів, і також ніяк не дають рекомендацій, які інвестиційні рішення варто приймати. – Чому рейтинги міняються і чому в інформаційних повідомленнях згадуються не всі банки? Рейтинги можуть присвоюватися тільки тим організаціям, які самі вирішили одержати рейтинг і оформили договірні відносини з рейтинговим агентством. Відповідно, супровід і зміна рейтингів може відбуватися тільки відносно тих організацій, які його одержали. Тому робити висновок про становище того або іншого банку, на підставі присвоєного йому рейтингу, у порівнянні з іншим банком, що не має рейтингу, неможливо. Важливо також відзначити, що саме одержання рейтингу від міжнародного рейтингового агентства означає готовність організації надавати детальну інформацію про свою фінансову й ринкову ситуацію агентству і виконувати високі вимоги відносно прозорості ведення бізнесу, обліку та звітності. Зниження рейтингу країни та організацій – неминуча подія в кризовий час, що має своє обґрунтування. Однак важливо пам’ятати, що рейтинг – це не прогноз того, що трапиться, а класифікація ризику з погляду фінансового моделювання. Недавнє неодноразове зниження рейтингів всіх банків, що продовжують відносини з рейтинговими агентствами, – це результат зниження рейтингів країни в цілому, і тому має системний характер. Якби, припустимо, всі організації або банки мали рейтинги міжнародних агентств, зниження рейтингів торкнулося б усіх без винятку. – Чому рейтинги мають різні назви і складові компоненти? Рейтинги є комплексними, кожний компонент визначається, виходячи з різних факторів, і має свою мету. Рейтинг в цілому, як уже зазначалося, призначений для використання фахівцями фінансових професій. Тому існують різні компоненти, ряд яких має вкрай технічний і умовний характер. Це робить їх досить складними для інтерпретації й використання для більшої частини осіб, котрі користуються фінансовими послугами. Найбільш важливими та доступними для інтерпретації із складових рейтингу є, так звані, довгостроковий рейтинг дефолту емітента в іноземній валюті і національний довгостроковий рейтинг – рейтинги, що визначають клас ризику з точки зору кредитора. При цьому довгостроковий рейтинг дефолту емітента в іноземній валюті окремої організації не може бути вищим, ніж аналогічний рейтинг країни, у якій веде свою діяльність ця організація; на відміну від нього, національний довгостроковий рейтинг не обмежений рейтингом країни. Визначення рейтингів, а також пов’язані з рейтингами описи, публікації, написані мовою фінансової науки, у якій складні терміни – такі, наприклад, як “дефолт” – є стандартною термінологією і використовуються відносно інвестицій будь-якого характеру. На жаль, повсякденне розуміння таких термінів перекручено, що іноді призводить до некоректного трактування тієї чи іншої інформації. При всій складності теми рейтингів, ми ще раз хочемо підтвердити важливу для вас інформацію. ПроКредит Банк продовжує інтенсивне співробітництво з міжнародним рейтинговим агентством Fitch Ratings (Лондон) і забезпечує високий рівень прозорості.   Рейтинги, присвоєні ПроКредит Банку, залишаються на максимально можливому в Україні рівні: Національний довгостроковий рейтинг AAA(ukr) Прогноз “Стабільний” Довгостроковий рейтинг  дефолту емітента (РДЕ) в іноземній валюті B Прогноз “Негативний” Довгостроковий РДЕ в національній валюті B+ Короткостроковий РДЕ в іноземній валюті B Рейтинг підтримки 4 Індивідуальний рейтинг D/E Рекомендації Ми всі постійно зіштовхуємося з коментарями та прогнозами експертів, оцінками й рейтингами. Беручи до уваги високий рівень невизначеності, а також цілий ряд факторів, які по своїй суті непрогнозовані (наприклад, реакція населення на негативну новину), сценарії розвитку ситуації на ринку можуть бути різними. Таким чином, найкращим рішенням є, знову ж таки, власний аналіз і оцінка, пошук взаємозв’язку і логіки в тому, що відбувається, і вироблення власного рішення та позиції.   Клієнтам банків доводиться вирішувати багато питань. З найбільш болючим питанням сьогодні зіштовхуються позичальники, багатьом з яких не під силу погашення кредитів за старими графіками через сильну зміну валютного курсу або ж через зниження доходів. Для вкладників основне запитання стосується надійності банків і впевненості в поверненні свого вкладу по закінченні строку, а для деяких, можливо, гостро стоїть питання в достроковому знятті свого внеску у зв’язку з непередбаченими життєвими обставинами, які вимагають додаткових витрат. Банки є фінансовими посередниками, і виконання зобов’язань перед вкладниками залежить від виконання зобов’язань позичальниками. І, навпаки, підтримка позичальників залежить від довіри й співробітництва з боку вкладників. Таким чином, будь-який банк, який націлений на довгострокову діяльність в Україні і якісне обслуговування, буде прагнути йти на зустріч клієнтам і приймати такі рішення, які надають підтримку клієнтам і не ставлять під загрозу їхні інтереси. Тому ми звертаємося до наших клієнтів – якщо вам необхідна консультація, якщо у вас виникають запитання щодо погашення кредиту або збереженні внеску, звертайтеся до співробітників нашого банку і відкрито обговорюйте всі питання, які вас турбують. ПроКредит Банк ставить собі за мету якісну підтримку своїх клієнтів. Також, ми звертаємо вашу увагу на те, що будь-які питання, пов’язані з обслуговуванням у банку, вирішуються винятково банком і самим клієнтом. У цей період економічних складностей ми спостерігаємо появу послуг, які мають вкрай непрозорий і, як правило, кримінальний характер – з’являються організації або особи, які за певну плату пропонують вкладникам організувати дострокове повернення їхнього депозиту в будь-якому банку; позичальникам обіцяють домогтися списання або реструктуризації кредиту; рекламуються схеми зарахувань депозиту-кредиту. Ми наполегливо рекомендуємо жодним чином не користуватися послугами таких осіб або організацій, тому що такі послуги пов’язані з обманом і високим ризиком втрати грошей. Становище ПроКредит Банку і позиція акціонерів   Фінансовий стан ПроКредит Банку повністю дозволяє виконувати всі зобов’язання і нормативи, установлені як Національним банком України, так і міжнародними стандартами, які ПроКредит Банк зобов’язаний дотримуватись, будучи частиною міжнародної групи ПроКредит. Акціонерами банку є відомі міжнародні організації – ПроКредит Холдинг, Європейський Банк Реконструкції та Розвитку, Western NIS Enterprise Fund, – метою яких є підтримка розвитку, а не виключно комерційний прибуток. Таким чином, цілі акціонерів визначали стратегію розвитку банку в Україні, що полягає в помірному рості, консерватизмі відносно ризиків і постійної прибутковості. Наші акціонери у відповідності до своїх статутів і місій, орієнтовані на фінансування розвитку, що означає їхню участь і підтримку не тільки в період економічного підйому, але й у кризовий час. На початку року ПроКредит Банк зареєстрував збільшення регулятивного капіталу шляхом залучення субординованого боргу в розмірі 3,24 мільйонів доларів США від свого стратегічного інвестора – ПроКредит Холдингу АГ (Німеччина). Акціонери ПроКредит Банку виражають повну готовність інвестувати, підтримувати й розвивати ПроКредит Банк в Україні. З повагою, Правління ПроКредит Банку Зузанне Декер          Віктор Пономаренко